Hypotheekvrij huis
Deze weken blog ik over het opruimen van je huis. In verband met mijn workshop over je huis hypotheekvrij maken op 16 mei a.s. in Den Haag, blog ik deze week over het opruimen van je rommel qua hypotheek. Zoals een opgeruimd huis rust in hoofd en huis brengt, zo brengt een opgeruimde hypotheek ook rust in huis en hoofd!
Hoezo extra aflossen op je hypotheek?
Als ik met mensen praat over het aflossen van je hypotheek en dan extra aflossen, krijg ik nogal eens opvallende reacties. Sommige mensen beginnen hele uiteenzettingen dat ik een dief van mijn eigen portemonnee ben wanneer ik extra aflos. Dit in verband met de hypotheekrente-aftrek. Andere mensen kijken mij wazig aan en zeggen op een gegeven moment dat ze geen idee hebben eigenlijk hoe hun eigen hypotheek geregeld is. Als ik deze mensen vraag of ze weten of hun huis onder water staat, krijg ik vaak nog vagere gezichten. Mijn nicht Wendy Elbers had dezelfde reacties in haar omgeving. Samen met haar geven we daarom op vrijdag 16 mei ’14 in Den Haag een workshop hierover van 10.00 tot 13.00 uur in een pand op het Plein 1813.
Zijn er dan mensen die extra aflossen nu?
Ja zeker zijn die er. In mijn directe omgeving ken ik enkele mensen die al jaren druk bezig zijn met het extra aflossen van hun hypotheek. Een aantal van hen doet dit, omdat zij in eerdere delen van hun leven van niemand uit hun omgeving een cent kregen. Deze mensen weten wat het is om geen enkele cent te nakken te hebben. Zij hebben dit eens mee gemaakt in hun leven, en willen dit nooit weer mee maken. En aangezien de kosten voor een hypotheek per maand gauw vele honderden euro’s zijn, weten zij dat dat veel geld is. De andere hypotheekaflossers zijn gewoon nuchter en hebben doorberekend wat het hen kost om weinig of niets af te lossen in de 30 jaar van hun lopende hypotheek. Deze mensen hebben ook simpelweg bedacht hoeveel geld ze extra per maand overhouden, wanneer ze nu extra aflossen op hun hypotheek.
De kranten en extra aflossen op hypotheek
Volgens de kranten zijn er vele mensen die extra aflossen op hun hypotheekschuld sinds de tweede helft van 2013. Vele extra aflossers voeren als argument aan dat zij al eerder financiële tegenvallers hebben meegemaakt in hun leven. Je kunt denken aan mensen die hun spaargeld bij de IJslandse bank Icesafe hadden ondergebracht. Deze bank was volgens de Staat veilig, je kon met een gerust hart je geld daar brengen. Niet dus bleek later toen de IJslandse bank omviel. Ook bleek toen dat de garanties die de Staat had opgesteld in praktijk toch niet bleken te kloppen. Het vertrouwen dat mensen in de overheid hadden, kreeg hierdoor een fikse knauw. Er waren ook mensen die veel en snel geld verdienden met de handel in aandelen. Jawel, tot de crisis uitbrak in 2008 en hun extra geld gestoken in aandelen niets tot weinig meer waard was in korte tijd. Deze mensen hebben bedacht dat je je spaargeld beter kunt gebruiken om de schuld op je huis, je hypotheekschuld, te verminderen en het liefst totaal af te lossen. Zij willen niet nog een keer mee maken dat hun spaargeld als sneeuw voor de zon verdwijnt of tijden vast staat bij een onbereikbare bank zoals bij de IJslandse bank het geval was! De dalende huizenprijzen doen je hypotheekschuld ook geen goed. Mensen gingen ook in hun eigen omgeving meemaken dat vrienden hun huis moesten verkopen voor een lagere verkoopprijs dan hun hypotheek hoog was. Deze vrienden hadden bij voorbeeld een huis gekocht met nu een hypotheek van € 280.000 en nu moesten ze hun huis verkopen snel en kregen een verkoopprijs van € 235.000. Je raadt het al, deze mensen bleven met een restschuld van € 45.000 zitten en dat is een boel geld. Bedenk maar eens hoeveel maanden, jaren jij moet werken om zo’n bedrag van € 45.000 schoon over te houden. Als je dit soort akelige situaties in je eigen omgeving mee maakt, ga je ook achter je oren krabben. En dan toch even je eigen hypotheek checken. Hoe groot is mijn hypotheek? Voor welke prijs wordt mijn huis nu verkocht? Zit er een gat tussen deze bedragen?
Werkloosheid en je hoge hypotheeklasten
Meer en meer mensen staan in deze tijden van crisis stil bij de mogelijkheid dat ze hun baan kunnen verliezen. Als je bij een baas werkt, kun je bij werkloosheid gebruik maken van een werkloosheidsuitkering. Een werkloosheidsuitkering is natuurlijk nooit zo hoog als je maandelijkse inkomsten wanneer je bij een baas werkt. Je zal dan ook bij werkloosheid flink in inkomen achteruit gaan. Hoeveel prettiger zou het kunnen zijn, wanneer je hypotheeklasten per maand minder hoog zijn. En dat kun je bereiken door nu alvast extra te gaan aflossen op je hypotheekschuld. Hulp via internet kun je vinden op Nibud.
Huis erven met hoge hypotheekschuld
Vandaag, donderdag 1 mei 2014, staat het in de krant dat veel mensen huizen erven van hun ouders die onder water staan. Je moet er toch niet aan denken dat je voor je kinderen een huis achterlaat met een enorme schuld erop. Stel je voor, dan kun je als kind het huis van je ouders verkopen en blijf jij als kind met een restschuld zitten. Lekkere erfenis!
Extra aflossen daar zit toch een boete op?
Als ik dan met mensen praat over extra aflossen op je hypotheek, vragen zij vaak of ze geen boete moeten betalen wanneer ze extra gaan aflossen. Banken gebruiken een boete. Tot voor kort ging die boete pas in wanneer je meer dan 10% van je hypotheekschuld in een jaar extra ging aflossen. Ik schrijf pas want wanneer je een hypotheekschuld van € 280.000 hebt, dan kreeg je pas een boete van de bank wanneer je meer dan € 28.000 in een jaar ging aflossen. Voor veel mensen is dit een hoog bedrag, € 28.000 extra aflossen. Dus die boete gaat niet zo snel in. Tegenwoordig zijn de banken allang blij wanneer ze extra aflossingen ontvangen. Er valt vaak te praten over meer dan 10% aflossen per jaar zonder boete. Je kunt dit niet altijd direct op de site van de bank vinden, maar de mogelijkheid bestaat wel degelijk.
Ik heb een aflossingsvrije hypotheek; dan kan ik toch niet aflossen en al helemaal niet extra?
Dat kan in de meeste gevallen wel. Lees de voorwaarden van je hypotheek erop na. Een aflossingsvrije hypotheek betekent niet dat je niet mag aflossen of kunt aflossen gedurende de looptijd van je hypotheek. Aan het einde van de hypotheekperiode moet je het gehele hypotheekbedrag aflossen. En je wilt toch liever niet met een grote restschuld zitten over een aantal jaren. Bedenk je ook eens in welke fase jezelf dan qua werk zit en welke mogelijke kosten je moet maken voor je gezin. Studerende kinderen kosten simpelweg veel geld.
Beleggingshypotheek
Ook zijn er natuurlijk mensen die een 100% beleggingshypotheek hebben afgesloten. Vaak sloten ze deze hypotheek af in de periode dat de aandelen alleen maar bleven stijgen. Hen werd voorgerekend dat hun aandelen na bij voorbeeld 10 jaar zoveel meer waard zouden zijn. Deze mensen zijn nu inmiddels 10 jaar verder en zien een fractie van de waarde die ze volgens de hypotheekverstrekker in 10 jaar zouden kunnen bereiken. Deze mensen zijn natuurlijk ook behoorlijk geschrokken. Wat nu als de aandelen zoveel minder waard blijken te zijn aan het einde van de aflossingsvrije hypotheekperiode? Daar wil een zinnig mens toch niet op wachten? Dus ook veel van deze mensen zijn aan het aflossen geslagen om erger te voorkomen.
We komen nu al met moeite rond. Hoe kan ik dan extra gaan aflossen?
Deze vraag behandelen we ruimschoots in de workshop. We bekijken per persoon of stel op welke uitgaven je zou kunnen bezuinigen of welke uitgaven je beter niet meer kan doen. Zelf heb ik een handout dokument met vele tips voor normale huishoudens om te bezuinigen. Deze handout krijg je op de workshop uitgereikt. Het gaat er vooral om dat je je bewust wordt aan welke dingen / zaken je wanneer hoeveel geld uitgeeft. Veel mensen hebben bij voorbeeld geen idee van de hoogte van hun vaste lasten per maand. Ook weten veel mensen niet hoeveel geld ze per jaar kwijt zijn aan contributies van hobby’s, sporten en de extra kosten die hobby’s en sporten met zich mee brengen. Denk alleen aan de sportkleren waar kinderen op de basisschool uitgroeien en die steeds moeten worden aangeschaft.
Kun je niet beter gaan sparen dan nu extra geld in je huis steken?
Wanneer de rente hoog staat, kan dat soms beter zijn. Echter, de huidige rentetarieven zijn vreselijk laag. Je krijgt dus heel weinig geld van de bank wanneer je daar je spaargeld op een spaarrekening laat staan. Door je spaargeld in je huis te stoppen door extra af te lossen op je hypotheek, levert het je veel meer rendement op. Denk alleen maar aan de maandelijkse verlaging van je hypotheekkosten. En bedenk dan dat dat voor de rest van de looptijd van je hypotheek het geval is. Dus elke maand dat je extra aflost op je hypotheek, verminder je je hypotheekschuld en hoef je dus minder aan hypotheekrente te betalen.
Hypotheek niet kunnen aflossen binnen de looptijd
Heb je al eens stil gestaan wat er gebeurt als aan het einde van de looptijd van je hypotheek je niet de gehele hypotheek kunt aflossen? Na 30 jaar vervalt de hypotheekrente-aftrek. Aan het einde van de looptijd van je hypotheek ben je mogelijk al met pensioen. Weet je hoe hoog je inkomen dan is? En heb je dan al meegerekend wat je woonlasten zijn als je met een restschuld van je hypotheek zit en je geen aanspraak meer hebt op hypotheekrente-aftrek? En heb je je al bedacht wat mensen doen die met pensioen zijn? Gepensioneerden hebben massa’s tijd om leuke dingen te doen. Echter, leuke dingen doen kost geld denk aan reisjes maken, extra hobbies beginnen. Jij wilt toch ook na je pensionering leuke dingen kunnen doen?
Verandering in leefsituatie
Nu heb je mogelijk jonge kinderen die over het algemeen niet zoveel geld kosten. Wat als je kinderen straks na de middelbare school met een vervolgopleiding aan de slag gaan? Veel studies kosten veel geld die je als ouder grotendeels moet betalen. Hoe handig is het dan wanneer er niet meer zoveel geld maandelijks naar de hypotheekverstrekker moet? Hoeveel profijt heb je dan ervan als je nu extra gaat aflossen?
Wat te denken als je ineens ziek wordt en geconfronteerd wordt met een lager maandinkomen? Kun je dan in zo’n situatie je hypotheek nog betalen? Je wilt toch niet in een dergelijke situatie belanden? Dat je en ziek bent en extra geldzorgen hebt omdat je nu in een betere periode te goed wilt leven, lees geen extra geld in je hypotheek stoppen.
Erfbelasting uitgeschakeld voor hypotheek aflossen
Een andere manier om je hypotheek extra af te lossen bestaat uit hulp van je familie. Tot het eind van 2014 kunnen ouders maximaal € 100.000 aan hun kinderen schenken zonder dat over dit enorme bedrag erfbelasting afgedragen moet worden. Een van de voorwaarden is wel dat je de schenking van je ouders moet gebruiken om je hypotheek af te lossen. Heerlijk toch als je ouders hebt die zoveel geld kunnen missen en het jou gunnen?
Ddduuusss……
Wil je meer rust in je huis en hoofd? Wil je geen zorgen over de kosten van je hypotheek te hoeven hebben wanneer jij of je verdienende partner ineens ziek wordt en niet meer kan werken? Wil je geld voor je kinderen hebben als ze straks verder gaan leren aan studies die meer dan het schoolgeld van de basisschool kosten? Wil je op je oude dag ook nog leuke dingen kunnen doen? En heb je daar nu geld voor of mogelijk ouders met geld? Ga dan nu lekker aflossen, gewoon en extra op je hypotheek! Zo heb je later meer geld voor de andere zaken in je leven die dan geld kosten. Hulp nodig en veel vragen? Mail me of Wendy voor de workshop die Wendy Elbers en ik geven op vrijdag 16 mei a.s. in het hartje van Den Haag!
Aflosse!
Reacties ontvangen op mijn blogs vind ik leuk!
Emailadres voor opgave workshop vrijdag 16 mei 10.00 – 13.00 uur : info@huishoudorganizer.nl of w.d.elbers@hotmail.com
Goede tips, vooral verandering in leefsituaties is een goede om mee te nemen in de kosten.